风险管理架构

金可贷风控组织结构主要由风控管理中心主导,下设风控策略部、贷后管理部、评权部等,具体见下图:
1.1 风控策略部
风控策略部主要负责根据第三方大数据的抓取,进行风控策略、算法的设计、实现以及优化,同时对借款人进行大数据层面的反欺诈甄别。对通过大数据初审的客户,负责实地考察、面审等相关工作。从而实现对借款人通过大数据模型的评估以及实地对借款人的甄别有效提高回款率。
1.2 贷后管理部
贷后管理部主要负责对已经取得借款的借款人进行大数据多点出发的预警,以及根据平台的风险预警及催收制度启动相应的电话催收、实地催收或司法程序的工作。
1.3 评权部
评权部主要负责对借款人抵押物的评估及抵押物权证的线下办理、负责对借款人纸质资料或权证原件的存档、查档工作、负责对借款标的不定期的抽样自查。

风险管理流程

2.1风险控制流程
2.2具体业务操作流程

1、客户申请委托借款业务,上传身份证信息、机动车登记证书、行驶证、驾照、申请额度、从事工作、资产情况、征信情况等基本信息;

2、进入大数据库进行借款人的资信甄别即反欺诈甄别;

3、初审通过后,通知客户实地验车;

4、出具验车报告,获得业务通过审批;

5、机动车管理所办理抵押登记手续;

6、交接机动车登记证书原件、行驶证原件、车辆钥匙及车辆;

7、签署委托借款协议及相关合同;

8、平台发标。

主要风险控制手段:

抵押登记

1、客户申请委托借款业务,上传身份证信息、房产证、户口本、房屋位置、申请额度、事工作、资产情况、征信情况等基本信息;

2、进入大数据库进行借款人的资信甄别即反欺诈甄别;

3、初审通过后,通知客户实地外放;

4、出具房屋评估报告,组织信审会;

5、信审会过会后,通知客户办理房屋抵押登记手续并取得他项权证;

6、签署委托协议书及办理委托公证;

7、平台发标。

主要风险控制手段:

房屋他项权证

委托公证(主要委托办理抵押房屋的相关过户、变更等事宜)

风险预警与催收

针对各种风险及其管理制度,设计风险预警机制与催收方式。具体包括贷中管理与贷后催收两个环节。
3.1 贷中管理
放款后,管理人员按公司规定时效,通过实地考察、电核、相关报表等方式定期监控借款人数据、宏观经济数据等
3.1.1.借款人数据
(1)定期监控借款人(自然人与企业)贷后资金流向、还款能力的变化、逾期情况、企业相关经济指标、企业状况等;
(2)定期实地调查相关借款人的各项信息,并出具资产审核报告,上报相关部门与领导进行研判;
(3)对与数据表现不稳定的部分,进行分析审核,出具相关审核意见;
(4)对于风险暴露的借款人与借款企业,由催收部门判断是否提前介入采取措施;
(5)针对异常数据,相关部门判断是否对现有策略产生影响,并根据相关内容,适当调整已有贷前、贷后策略;
(6)相关部门根据调整后的策略制定新流程并统一执行
3.1.2 宏观经济数据
(1)定期监控经济环境波动情况,包括货币市场与资本市场相关数据;
(2)分析判断可能影响客群收入产生影响的数据反馈给相关部门;
(3)相关部门对数据进行分析研判后,调整产品策略,重新制定流程,并执行
3.2 贷后催收
3.2.1 贷后催收总体流程
(1)根据大数据系统是资产调查报告,定期导出相关风险借款人名单
(2)在到期还款日前,系统自动对借款人发送提醒短信,以避免客户逾期;
(3)到期还款日后,根据贷后策略,对于一定时效内进行短信提醒与人工提醒,催促借款人还款的同时,也减少其逾期费用;
(4)对于继续逾期的借款人,公司将采取电话、上门等方式进行催收。根据公司章程,保证催收方式合理合法,不会产生法律风
(5)对于长期欠款不还的借款人,公司将提起司法诉讼
3.2.2 各业务催收流程
(1)金薪贷业务催收流程
放款后设置多个触点提前发现欺诈迹象提前介入防止坏账发生,欢迎电话T+1、短信提醒 T+28、APP 行为 T+30、设备轨迹 T+40、还款追踪 T+60,如有停止使用失联情况贷后催收是否及时介入。
具体催收流程为:短信提醒→代扣→信息修复→内催→委外→上门催收→法诉
在操作层面,不仅结合前述 T+N 模式,逾期情况发生后,催收部门会按月催收用户还款,在长时间(两个月)未还款后,公司将委外催收。同时将相关逾期信息录入大数据系统中。
(2)金车贷业务催收流程
监控车辆借款人的日常通话状况,如有异常长时间无通话记录疑似失联的车主,及时查看车辆GPS轨迹记录确认失联后致电其亲属后贷后催收程序启动,查询处于该环节的失联车辆追回数据以及确认无法追回车辆启动法诉流程的车辆和成功完成法诉追回欠款的比例,定期对法诉车辆、失联车辆、已追回车辆处置进度情况抽查。
对于抵押车辆GPS监控轨迹抽查,所有车辆是否按照合同内约制范围使用,如有车辆超出合同使用范围是否电话警告,警告不予采纳是否及时启动违约程序,抽查逾期违约用户电话通知后不及时还款被拖车记录。
对于大批量借款人还款记录数据进行抽查,分析车贷业务坏账和成功收车比例。并将以上信息录入大数据后台系统,供以后业务开展时的分析。
一旦借款人出现事实违约后,将立即启动收车程序,确保抵押车辆及时收回,并及时处置从而将损失降到最低
(3)金农贷业务催收流程
因平台助农贷均为三江平原地区,距离平台运营总部在280公里左右,故在借款人出现大数据库触发预警或逾期t+3情况时,平台启动电话催收机制,对借款人或通讯录常用联系人进行电话催收。出发t+10逾期后平台组织催收部实地进行催收,对农户的粮食销售情况进行核实。若出现借款人无能力正常还款,即启动司法程序,进行流转土地的工作,保证有效降低风险或收回处借款项。
(4)金房贷业务催收流程
对t+30之内逾期的客户,根据大数据库反馈,进行电话催收。对于t+30以上逾期的客户直接启动司法程序,进行抵押物的保全、拍卖。

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